EL DERECHO AL OLVIDO EN SEGUROS DE VIDA Y DECESOS. UN AVANCE HACIA LA IGUALDAD Y LA PRIVACIDAD
En los últimos años, el concepto de «derecho al olvido» ha ganado relevancia en el campo del tratamiento de datos personales y en el ámbito digital. Sin embargo, este derecho también está cobrando importancia en el sector de los seguros, específicamente en seguros de vida y decesos. En este artículo, exploraremos qué es el derecho al olvido en este contexto, su importancia, cómo afecta a los consumidores y qué avances se han hecho para garantizar este derecho en la industria aseguradora.
¿Qué es el derecho al olvido?
El derecho al olvido es un principio que permite a las personas solicitar la eliminación de sus datos personales de ciertos registros, especialmente cuando estos datos ya no son relevantes o están desactualizados. En el ámbito de los seguros, este derecho es particularmente importante para aquellas personas que han superado enfermedades graves y desean que su historial médico no las perjudique al contratar una póliza de vida o decesos.
Tradicionalmente, el historial médico ha jugado un papel crucial en la evaluación de riesgos para las aseguradoras. Esta información determina tanto la elegibilidad para contratar un seguro como el coste de la prima a pagar.
El derecho al olvido en seguros de vida y decesos
Cuando hablamos del derecho al olvido en el contexto de los seguros de vida y decesos, nos referimos a la capacidad del asegurado para solicitar que su historial médico no sea considerado como un factor de riesgo si ha transcurrido un determinado tiempo desde la superación de una enfermedad grave, como el cáncer o una enfermedad cardiovascular. Esto significa que, después de un cierto período sin recaídas, el asegurado debería ser tratado como cualquier otra persona sana a la hora de calcular su prima de seguro.
Este enfoque tiene como objetivo principal promover la igualdad de trato y ofrecer a los pacientes recuperados la oportunidad de acceder a seguros a precios razonables. La idea es que el riesgo real de estas personas ya no esté necesariamente relacionado con su historial médico pasado, sino con su estado de salud actual.
Legislación y normativas sobre el derecho al olvido en seguros
Varios países europeos están comenzando a incorporar el derecho al olvido en su legislación de seguros, especialmente en los seguros de vida y decesos. Francia fue uno de los primeros en implementar esta normativa, estableciendo un plazo de diez años para que las personas que han superado un cáncer puedan ser consideradas sin la carga de su historial médico al contratar un seguro de vida. En casos de diagnóstico antes de los 21 años, este periodo se reduce a cinco años.
En España, el Real Decreto-ley de apoyo al Impacto de la Guerra y otras Situaciones de Vulnerabilidad aprobado el pasado 27 de junio en Consejo de Ministros hizo efectivo el cumplimiento de una serie de iniciativas del derecho europeo entre las que destaca el «derecho al olvido oncológico».
Con la aprobación de esta medida, España da cumplimiento a la Resolución del Parlamento Europeo, de 16 de febrero de 2022, sobre el Refuerzo de Europa en la Lucha contra el Cáncer.
El real decreto-ley aprobado establece el derecho al olvido oncológico en la contratación de seguros y productos bancarios de los pacientes de patologías oncológicas una vez transcurridos 5 años desde la finalización del tratamiento sin recaída. Así, el texto recoge:
- La nulidad de las cláusulas, estipulaciones, condiciones o pactos que excluyan a una de las partes por haber padecido cáncer.
- La prohibición de hacer diferenciaciones en la contratación de un seguro a una persona por haber sufrido una patología oncológica.
- La eliminación de la obligación de declarar si se ha padecido cáncer para suscribir un seguro de vida y la prohibición de que se consideren los antecedentes oncológicos en este trámite
Para hacer efectivo este nuevo derecho se han introducido modificaciones en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias y la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
Impacto para los consumidores
La implementación del derecho al olvido en seguros de vida y decesos tiene un impacto positivo directo en los consumidores, ya que les permite acceder a coberturas en condiciones más justas. Algunas de las ventajas que este derecho ofrece incluyen:
1. Acceso a seguros más económicos: Las personas que han superado enfermedades graves pueden obtener primas más bajas, ya que su riesgo es evaluado en función de su estado de salud actual y no de su historial pasado.
2. Reducción de la discriminación: Se eliminan las barreras discriminatorias basadas en enfermedades superadas, lo que promueve la igualdad de oportunidades para acceder a seguros.
3. Mayor privacidad y control: Los asegurados tienen un mayor control sobre su información personal y pueden decidir qué datos médicos pueden o no ser utilizados para evaluar su solicitud
El futuro del derecho al olvido en seguros
El derecho al olvido en seguros de vida y decesos es un paso significativo hacia un sistema de seguros más justo y equitativo. A medida que más países adopten este principio en su legislación, es probable que veamos una mayor democratización del acceso a estos seguros para personas con antecedentes médicos complejos.
Además, la evolución de este derecho también podría influir en otros tipos de seguros, como los seguros de salud y los seguros de discapacidad, ampliando el espectro de protección para aquellos que han superado enfermedades graves.
Referencias:
Publicado el 25 de Octubre de 2024
Por Ángel Luis Gamino
Departamento de Seguros
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